FA WISSEN / LERNPFAD
Kredite & Schulden im Griff
Dispo, Ratenkredit, SCHUFA - was kostet mich ein Kredit wirklich, und wie komme ich aus Schulden wieder raus?
Kredite sind Alltag - und ihre Kosten verstecken sich hinter Fachbegriffen. Dieser Pfad führt dich durch die Mechanik: den effektiven Jahreszins als einzige vergleichbare Preisangabe, den Dispo als teuren Dauergast und den Ratenkredit als planbaren Gegenentwurf, die Umschuldung als rechtlich verbrieften Wechsel, die SCHUFA als statistische Prognose statt Urteil - und zum Schluss die Wege aus bestehenden Schulden, inklusive der Frage, wo kostenlose Beratung wartet. Am Ende liest du ein Kreditangebot wie ein Datenblatt statt wie ein Versprechen.
- Zielgruppe
- Alle
- Dauer
- ca. 2 Stunden
- Voraussetzungen
- Lernpfad 02 (Zinsen & Tagesgeld verstehen) hilft; kein weiteres Vorwissen nötig.
- Lernziel
- Du verstehst effektiven Jahreszins, Dispo, Ratenkredit und Wege aus Schulden.
Schritte
Dein Fortschritt bleibt nur auf diesem Gerät gespeichert (localStorage), nicht auf einem Server.
Effektiver Jahreszins: Warum nur diese Zahl den Kreditpreis zeigt
Der Maßstab: Warum nur der effektive Jahreszins den wahren Kreditpreis zeigt.
Dispo und Ratenkredit: zwei Kredite, zwei Logiken
Die zwei Logiken: flexible Linie gegen feste Rate - und was die Flexibilität kostet.
Kreditrechner
Selbst rechnen: Rate, Zinsanteil und Tilgungsverlauf eines Modellkredits durchspielen.
Umschuldung: teure Kredite ablösen, Kosten neu rechnen
Der Wechsel: Kündigungsrecht und Vorfälligkeitsentschädigung beim Ablösen teurer Kredite.
SCHUFA und Bonität: Was der Score ist - und was nicht
Die Prognose: Was der SCHUFA-Score misst - und was er nicht über dich aussagt.
Schulden abbauen: Ordnung, Tempo und der richtige Zeitpunkt für Hilfe
Der Plan: Bestandsaufnahme, Abbaureihenfolgen und das richtige Tempo.
Schuldnerberatung: Wo du kostenlose Hilfe findest
Die Ausfallgrenze: drei offizielle Wege zur kostenlosen Schuldnerberatung.
Begriffe auf diesem Weg
Abschluss-Check
Aufgaben
Überlege zuerst selbst, dann klappe die Musterlösung auf.
Zwei Banken werben mit demselben Sollzins von 4,9 Prozent. Woran erkennst du, welches Angebot insgesamt günstiger ist?
Am effektiven Jahreszins - er enthält neben dem Sollzins Kosten wie Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühren und muss nach einheitlicher Formel gerechnet werden. Zusatzcheck: das repräsentative Beispiel mit dem 2/3-Zins im Kleingedruckten und die persönliche Konditionenanfrage.
Dein Konto steht seit vier Monaten dauerhaft im Dispo, die Rückführung gelingt nicht. Welche zwei Wege prüfst du zuerst?
Erst die Haushaltsrechnung: Woher kommt monatlich freies Geld für die Rückführung? Dann die Ablöserechnung: Würde ein Ratenkredit mit niedrigerem effektivem Jahreszins die Gesamtkosten senken - vorzeitige Rückzahlung ist nach § 500 BGB jederzeit möglich. Gelingt beides nicht, ist die Schuldnerberatung der nächste Schritt.
Ein Bekannter sagt: Mit einem schlechten SCHUFA-Score bekommst du nie wieder einen Kredit. Was antwortest du mit diesem Pfad?
Der Score ist eine statistische Zahlungsprognose, kein Urteil und keine Sperrdatei - die Kreditentscheidung trifft immer das Unternehmen selbst. Gespeicherte Daten lassen sich über den SCHUFA-Account, bonify oder die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO einsehen und Fehler korrigieren. Pünktliche Bedienung bestehender Verpflichtungen ist die sachliche Hygiene.
Quiz-Selbsttest
Antworte zuerst im Kopf, dann klappe die Antwort auf.
Was muss Kreditwerbung nach § 17 PAngV mindestens so hervorheben wie jeden anderen Zinssatz?
Den effektiven Jahreszins - zusammen mit Nettodarlehensbetrag, Sollzinssatz samt Fest-/Variabel-Auskunft und den in die Gesamtkosten einbezogenen Kosten.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen maximal sein?
Höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags - bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent - und nie mehr als die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung angefallen wären (§ 502 BGB).
Danach weiter mit
- Steuern vertiefend: Teilfreistellung, Vorabpauschale, Verlusttöpfe - Kredite kosten Geld, Kapitalerträge bringen Geld - als Nächstes vertiefst du, wie der Staat bei Fonds, Verlusten und Pauschalen mitrechnet.
Allgemeine Information, keine Anlageberatung. Risikohinweis